Страховка для банкира

Одна из самых распространенных банковских услуг – кредитование – всегда связана с повышенным риском для финансовых организаций. После начала массового потребительского бума на кредиты, когда число невозвратов стало практически неконтролируемым, чтобы как-то обезопасить себя, банкиры решили работать в тесном тандеме со страховыми компаниями. Так в России несколько лет назад появилось страхование кредитных рисков, широко распространенное в западных странах.

Их особенность состоит в том, что, защищая интересы заемщиков, они одновременно гарантируют возврат выданных кредитов. Наиболее распространенные – страхование здоровья и жизни заемщиков, а также залоговое обеспечение имуществом. Но за недолгие годы своего существования страховка, на которую игроки рынка питали особые надежды, так и не стала идеальной защитой от финансовых рисков.

Одной из первых на рынке кредитного страхования обратила на себя внимание компания «РОСНО». Еще в 2004 году ими было предложено партнерское сотрудничество с банками по разработанным программам скоринга (предварительного автоматического отбора заемщиков – авт.). Приблизительно в то же время на российский рынок страхования кредитов вышли и крупнейшие западные игроки, работали они с банками, имеющими иностранных учредителей. Несколько банков решили страховаться самостоятельно,через дочерние страховые компании. Так появились «Русский стандарт-страхование», «Альфа Страхование», «Ренессанс страхование» и другие. Эти компании работают на рынке и сейчас и сотрудничают не только со своими банками.

По мнению аналитиков, страховщики и банкиры надеялись на рост популярности такой услуги, но не смогли оценить быстрорастущий рост неплатежей. Аналитик ГК «Регион» Алексей Шестакова считает, что страховщики брали под свою ответственность непомерные обязательства. Зачастую кредиты заведомо превышали их возможности по страховым возмещениям за счет внутренних резервов и капитала.

С эти согласны и сами страховщики, так, ведущий специалист одного из представительств СК «Альфа Страхование» Татьяна Аверьянова делает выводы, что такой вид кредитования является для компании убыточным. «Причина проста: процент клиентов банков, не возвращающих кредит, по-прежнему высок. Теперь страховщики вынуждены вносить коррективы – либо уменьшать убыточность, либо отказываться от этого вида страхования».

Сейчас наблюдается тенденция, когда банки переключаются на страхование дорогих продуктов. Как рассказал управляющий одного из филиалов «Абсолют Банка» Ринат Юсупов,заемщик может выбрать любую страховую компанию, но в случае, если она не аккредитована банком, понадобиться дополнительное согласование документации. «По ипотеке страхуется титул (право собственности), жизнь и трудоспособность заемщика и ущерб, который может быть нанесен квартире. По автокредитованию жизнь и трудоспособность заемщика страхуются в случае, если клиент работает на опасной или вредной работе. Обязательным требованием является страхование каско. Страхуя финансовые риски, связанные с невозвратом кредита или неуплатой процентов по нему, банк получает возможность упростить и ускорить процедуру выдачи кредита, а также увеличить объемы кредитования за счет более рисковых кредитов, а заемщик получает уверенность, что в случае его нетрудоспособности кредит или его часть все равно будет выплачен страховой компанией».

Если просмотреть стандартные страховые программы, то взнос по типичному потребительскому кредиту рассчитывается ежемесячными тарифами, которые составляют в среднем около 1% от суммы задолжности. За несколько месяцев набирается внушительная сумма, но кредитные инспекторы достаточно часто умалчивают об этом. Чем недовольны как Центробанк, так и Роспотребнадзор.

Также за действиями банков и страховщиков в последнее время пристально наблюдает федеральная антимонопольная служба. Во-первых, ФАСу не нравится, что банки принуждают своих клиентов приобретать страховые полисы, тем более определенной компании. По мнению его сотрудников, заемщик вообще не обязан страховаться при получении кредита, даже при ипотечном займе. Но для банков ипотечное страхование – одно из самых обязательных. Во-вторых, кредитные организации не уведомляют антимонопольщиков о своих партнерских соглашениях со страховщиками, чем нарушают законодательство. Только за последние месяцы УФАСом за невыполнение предписаний были оштрафованы несколько известных республиканских и федеральных банков.

Сами банкиры недовольны желанием надзорных органов отменить страхование по ипотечным кредитам. Также они беспокоятся, что планируемый закон «О банкротстве» будет направлен только на защиту заемщиков. Если он будет принят в таком виде, страхование кредитов может только пострадать.

По мнению аналитика ИК «Финам» Игоря Ревунова, перспективы развития такого страхования во многом должны зависеть от правильного разделения ответственности между банками и страховщиками «На сегодняшний день рынок занимает выжидательную позицию, и вполне возможно, что многие страховщики пересмотрят свое отношение к этому виду страхования. Сейчас идет процесс формирования технологий этого вида страхования, и если страховщики учтут все предыдущие ошибки, то в ближайшее время предложения будут соответствовать спросу».