В «страховке» пассажиров назревают перемены

Ежегодно в ДТП с участием общественного автотранспорта попадают тысячи россиян. Еще столько же соотечественников калечат себя в авариях на железнодорожном, речном и морском транспорте. Обезопасить себя от попадания в такие происшествия нелегко, но застраховать свою жизнь и здоровье можно. В стране уже несколько лет работают специальные программы по страхованию пассажиров. Правда, при этом решить все проблемы, возникающие при наступлении страхового случая, они пока не могут.

С 1992 года в России действует обязательное страхование пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом по междугородним и туристическим маршрутам. Когда мы приобретаем билет, оно уже включено в стоимость поездки. Данная страховка не распространяется на международные, пригородные и городские сообщения.

Эксперты считают, что основным недостатком существующей системы обязательного страхования пассажиров являются низкие суммы взносов. Так, для авиатранспорта они составляют 1,5 рубля, для ж/д – 2,3 рубля, для всех остальных – 1 рубль. Максимальная страховая сумма равна 120 минимальным размерам оплаты труда. Сейчас 1 МРОТ – 100 рублей (такой размер МРОТ предусмотрен во всех случаях, кроме регулирования оплаты труда – прим. авт.), значит максимальную страховку по «обязаловке» пострадавшему заплатят в размере 12 тысяч рублей. В случае смерти застрахованного деньги будут выплачены его наследникам.

Слишком минимизированные взносы негативно отражаются не только на сумме выплат в случае наступления страховых случаев, но и на финансовых сборах страховщиков в данном сегменте. По оценке аналитиков «Финам», объем рынка обязательного страхования составил в первом полугодии 2009 года 268,5 миллиардов рублей. Из них максимальная доля страховых премий пришлась на ОМС (222,13 млрд руб., или 82,8% всего рынка) и ОСАГО (39,86 млрд руб., или 14,8% рынка), при этом на долю остальных видов обязательного страхования, прежде всего обязательного личного страхования пассажиров, пришлось всего 2,4%, или 6,51 млрд руб. сборов.

Некоторые специалисты полагают, что изначально закон об обязательном страховании 1992 года противоречил другим нормам права. Необходимость страхования своей жизни или здоровья не может быть возложена на гражданина как обязательство. Это означает, что для тех видов личного страхования, в которых договоры оплачиваются гражданами, как в случае со страхованием пассажиров, обязательная форма неприемлема.

Заместитель директора департамента страхования от несчастных случаев и болезней СК «РОСНО» Светлана Хижевская считает, что большое количество ограничений, обозначенных в законодательстве, делает более привлекательными программы добровольного, а не обязательного страхования пассажиров. «Вопросы обеспечения страховой защиты пассажиров сегодня представляют определенный интерес для транспортных компаний и частных перевозчиков. Однако говорить о широком применении этого вида страхования пока рано».

По словам специалиста, видов добровольной страховки довольно много. Человек может выбрать подходящую для себя программу исходя из включенных в нее рисков и размеров страховых сумм.

На железнодорожном транспорте свои особенности. В кассах ж/д вокзалов вместе с билетом в добровольно-принудительном порядке предлагается страховка от СК «ЖАСО». Многие люди, в принципе, не знают, что от нее можно отказаться.

Некоторые страховщики предлагают универсальные продукты. Так, в СК «РОСНО» по полису программы «Защита в пути» могут быть застрахованы все пассажиры и водитель транспортного средства на время поездки. Страховка может действовать в течение одного года на территории всех стран мира.

По мнению руководителя пресс-службы ИК «Финам» Владислава Исаева, добровольное страхование пассажиров не заслужило особой популярности среди россиян, по крайней мере если говорить о перевозках внутри страны. «Причиной этого является, вероятно, функционирование в стране обязательного страхования пассажиров и его автоматическое включение в стоимость приобретаемого билета. Соответственно нести дополнительные расходы к уже осуществленным обязательным пассажиры не заинтересованы, напротив, они в большей степени стремятся сэкономить».

Возвращаясь к обязательному страхованию, следует отметить, что в настоящий момент как решение проблемы несовершенства законодательства Минтранс РФ разработало законопроект «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда пассажирам».Согласно данному документу перевозчик обязан страховать жизнь и здоровье пассажиров. Если закон будет принят, суммы компенсаций пассажирам существенно возрастут. Так, минимальные выплаты за гибель пассажира установлены в размере от 2 миллионов рублей, за причинение вреда здоровью – до 2 миллионов рублей, за причинение вреда имуществу выплаты должны будут составлять минимум 23 тысячи рублей.

Планируется, что пассажиры не только междугороднего общественного транспорта, но и городского, в том числе и маршрутного такси, смогут рассчитывать на страховые выплаты. По задумке чиновников, если перевозчик встал на маршрут, берет плату за проезд, то независимо от размера парка и юридической формы компании он обязан будет страховать здоровье и жизнь пассажиров.

В Минтрансе уже подсчитали приблизительное удорожание стоимости билета. Страховка по социально значимым видам транспорта (по-видимому, имеется в виду городской – прим. авт.) будет не более 5,5 процентов от стоимости проезда. На железной дороге цена проезда увеличится менее чем на 0,2 процента, на междугородном автобусе может вырасти максимум на 11 процентов. В случае вступления законопроекта в силу страховка будет включена в тариф.

Независимые эксперты о возможности удорожания обязательного страхования говорят также уже давно. По мнению аналитика ГК «Регион» Светланы Сафиной, в существующем виде оно уже не устраивает как компании, так и клиентов. «Поэтому компенсация за причиненный вред здоровью, жизни, имуществу пассажиров должна многократно возрасти. Пока это произошло только на рынке авиаперевозок, где страховые выплаты достигают двух миллионов рублей. Но в этом случае могут возникнуть другие сложности: длительные судебные споры с транспортными компаниями. В ряде стран для этого существуют законы об обязательной финансовой ответственности перевозчика за вред, причиненный пассажирам».

Сами страховщики полагают, что планируемые изменения будут интересны игрокам рынка в силу существенного объема внутренних перевозок и достаточно невысокой доли выплат относительно объемов потенциальных сборов. Дальнейшее развитие данного сегмента страхования возможно в случае создания в нем конкуренции, предоставления перевозчику возможности самостоятельно выбирать компании с наиболее оптимальными тарифами и качеством услуг.