В России шквальный спрос на полисы каско, но страховые нашли интересную лазейку в законах

В первой половине марта спрос на страховку каско для автомобилей вырос сразу в четыре раза по сравнению со второй половиной февраля — такие данные приводит агрегатор «Страховка.ру». При этом страховые уже осваивают лазейку, которая позволяет им при выплатах остаться в плюсе, причём вполне законно. Ниже мы проиллюстрируем новую схему на конкретном примере: имейте это в виду, покупая полис каско в текущих условиях. Нам известно как минимум ещё об одном похожем случае.

С марта 2022 года страховым выгодно признать повреждённую в результате ДТП машину тотальной, то есть не подлежащей восстановлению. В этом случае автовладельцу выплачивается указанная в договоре страховая стоимость, а он обязан передать компании годные остатки, которые из-за сильного роста цен могут с лихвой компенсировать саму выплату.

Проиллюстрируем на примере Дмитрия, который попал в аварию 22 февраля 2022 года и описал свою историю на сайте vc.ru. Повреждения получились множественные, но несерьёзные и с обывательской точки зрения не подходят под определение конструктивной гибели автомобиля.

В договорах каско прописана иная логика оценки. KIA Soul был застрахован на 1,3 миллиона рублей, а порог, при котором автомобиль признавался «тотальным», составлял 65% этой суммы, то есть 845 тысяч рублей. Это абсолютно нормальная практика для страховых, и в обычные времена клиентам иногда выгоднее отдать компании уничтоженный автомобиль, получив на руки его полную стоимость и купив на эти деньги новую машину.

Первоначально стоимость ремонта KIA Soul оценили в 512 тысяч, но в начале марта калькуляцию скорректировали до 890 тысяч рублей, что формально превратило автомобиль в «тотальный». Дмитрию с учетом амортизации предложили 1,139 миллиона рублей, которые подлежат выплате, но с одним нюансом: он передаёт страховой годные остатки, проще говоря, весь автомобиль.

Минимальная цена нового KIA Soul сегодня составляет 1,83 миллиона рублей, средние версии стоят в районе 2 миллионов рублей. Отремонтировав автомобиль, можно продать его за близкую сумму, таким образом компенсировав почти всю выплату и стоимость ремонта. А Дмитрий, получив компенсацию в 1,1 миллиона рублей, ещё успеет купить Lada Granta.

В отличие от ОСАГО, условия которого едины для всех пользователей, договоры каско существенно отличаются друг от друга. Дмитрий, например, акцентирует внимание, что страховая обязана оценивать ущерб на дату ДТП (22 февраля), а не дату оценки (7 марта). Но есть ли в этом нарушение условий договора, может решить лишь суд.

Несмотря на кажущуюся абсурдность, сам механизм действий страховой может быть законным, считает автоюрист ООО «Страховая выплата» Владимир Новгородов:

— Во-первых, страховая стоимость автомобиля по каско, как правило, отличается от рыночной, что с точки зрения закона не является нарушением. Цитирую «Обзор по отдельным вопросам судебной практики…»: «Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик […] был умышленно введён в заблуждение относительно этой стоимости».

Порядок расчёта определяется правилами страхования, которые выдаются клиенту вместе с договором, и калькуляция ущерба может проводиться как на момент ДТП, так и на дату проведения оценки — это зависит от условий.

— Поскольку страховая стоимость нередко занижена, риск признания автомобиля тотально погибшим велик, — продолжает Владимир Новгородов. — Страховой выгодно увести автомобиль в гибель и уговорить потерпевшего на «абандон» — передачу автомобиля компании и получения страховой стоимости, которая может корректироваться в зависимости от возраста и пробега ТС.

Может ли страховая искусственно завысить ущерб, включив в калькуляцию повреждения, не относящиеся к данной аварии?

— Может. В таком случае потерпевшему необходимо проводить трассологическую экспертизу, чтобы определить, какие именно повреждения могли образоваться в заявленном ДТП, — говорит Владимир Новгородов.

Эксперт считает, что в договоре может быть предусмотрена возможность получить денежное возмещение по каско и сохранение автомобиля, но сумма будет уменьшена на стоимость годных остатков, а она в данном случае способна «обнулить» выплату.

— Если ДТП случилось по вине другого автомобилиста, можно проработать вариант обращения по ОСАГО, где лимит достигает 400 тысяч рублей, а затем взыскать разницу с виновника, — добавляет Владимир Новгородов.

А возможен ли вариант, когда Дмитрий, получив от страховой 1,139 миллиона рублей, покупает за сумму около 2 миллионов рублей новый KIA Soul, аналогичный разбитому, и взыскивает разницу с виновника ДТП в гражданском порядке.

— Вариант полурабочий, — считает юрист. — Тогда нужно экспертным путём определять среднерыночную стоимость автомобиля на дату ДТП. Скорее всего, если Дмитрий купит автомобиль по новым ценам, полную разницу он не получит — только ту, что зафиксирована на дату аварии.

Напомним, что стоимость автомобилей в марте 2022 года скакнула в беспрецедентной манере: ряд дилеров продаёт Volkswagen Tiguan за 7–8 миллионов рублей.

По мнению специалистов, это связано с негативными ожиданиями россиян из-за возможного роста количества угонов автомобилей. Основной интерес похитителей — запчасти, которые не только существенно подорожали, но и попали в разряд дефицита. Это касается не только премиального сегмента и традиционных лидеров угон-рейтингов, но и ходовых моделей, которые, например, используются в такси: из-за аварийности спрос на запчасти в этом сегменте высок.

— Несмотря на значительный рост спроса, самостоятельного продукта, страхующего автомобиль от угона, не существует — этот риск входит в состав каско, который отличается высокой стоимостью, — рассказывает главный юрист сервиса «Страховка.Ру» Антон Алферов. — Чтобы сэкономить, водители чаще выбирают мини-каско — усечённый вариант договора, в который входит компенсация стоимости угнанного автомобиля, а также защита от кражи штатного оборудования и повреждения колёс.

Стоимость мини-каско начинается от 10 000 рублей, говорит специалист, но при его оформлении нужно тщательно изучать договор, в частности, обращать внимание, страхуется ли автомобиль от хищения или угона (де-юре это разные понятия). При расчёте выплаты может учитываться износ деталей, что снижает выплату. Обращайте внимание на требования к местам хранения автомобиля: например, угон с неохраняемой парковки могут признать нестраховым случаем.

Владимир Новгородов подчёркивает, что если речь о полноценном каско, при нынешних ценах полис не может стоить дешевле 60 тысяч рублей для автомобиля стоимостью миллион.

Кстати, по данным агрегаторов, растёт и интерес к полисам ОСАГО, что, вероятно, связано с его возможным подорожанием в ближайшее время. А с 1 апреля меняются коэффициенты бонус-малус: стоимость полиса для аварийных водителей возрастёт сразу в полтора раза. Банк России при этом разрешил менять страховые тарифы многократно в течение 2022 года.